中消協(xié)信息部主任韓華勝（左二）、中消協(xié)消指部主任張德志（左三）以及光大銀行信用卡部總經(jīng)理戴兵（左一）做客新浪，就廣為爭議的銀行卡和銀行業(yè)收費事宜與網(wǎng)友展開討論。 新浪財經(jīng)圖片

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　　視頻：專家聊銀行卡和銀行業(yè)收費爭議實錄

    3月9日(周五)下午15時，一年一度的新浪網(wǎng)“3.15”在線訪談活動繼續(xù)推進(jìn)。

　　本次聊天的主題將是消費者普遍使用和關(guān)注的銀行卡服務(wù)。中消協(xié)信息部主任韓華勝、中消協(xié)消指部主任張德志以及光大銀行信用卡部總經(jīng)理戴兵做客新浪，就廣為爭議的銀行卡和銀行業(yè)收費事宜與網(wǎng)友展開討論，以下為聊天實錄：

　　主持人:各位網(wǎng)友大家好，歡迎大家來到新浪聊天室。今天是我們315系列訪談第二場，今天的話題是關(guān)于

銀行卡收費的問題。今天請到嘉賓聊天室的是三位嘉賓：中國消費者協(xié)會信息部韓華勝主任，消費指導(dǎo)部的張德志主任，還有光大銀行信用卡中心的戴兵總經(jīng)理。現(xiàn)在金融服務(wù)行業(yè)越來越廣泛，從銀行最初的存款貸款，到現(xiàn)在的ATM機(jī)，跨行查詢，電話銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行服務(wù)越來越深入到大眾生活中去，在我們享受銀行提供服務(wù)的同時，隨之而來出現(xiàn)了一個問題，就是銀行收費的問題。那么在去年大家也知道有一個事件引起了我們社會的廣泛關(guān)注，就是銀行卡跨行查詢收費的問題，今天請到現(xiàn)場的有一位是信用卡行業(yè)的專業(yè)人士，戴兵女士，首先想請戴女士簡單介紹一下這個行業(yè)信用卡收費的大概情況。

　　戴兵:謝謝主持人，非常高興能夠接受新浪的邀請，參加今天的一個視頻直播。說到銀行卡的收費呢，實際上我想談幾個觀點，首先第一個，銀行它是一個企業(yè)，所以這個企業(yè)要生活下去它必須要盈利的，銀行的收費是伴隨著它的成本的需要而產(chǎn)生的，如果說他不盈利的話這個企業(yè)就成了慈善企業(yè)，那慈善企業(yè)不能夠用這種方式去生存，這是第一個。

　　第二個，我相信目前的銀行業(yè)來說，大部分都還是依照現(xiàn)行的法律法規(guī)在制訂相應(yīng)的收費政策，而且在這個過程當(dāng)中，無論是溝通充不充分，基本上還是跟我們的廣大用戶進(jìn)行了一些溝通或者是公告，或者是公示，當(dāng)然也有做的不到位的地方。比如說很多客戶自己認(rèn)為不知情的情況下，這個是跟銀行對于收費的一種公告方式有關(guān)，但是還是在現(xiàn)有的法律框架所許可的范圍內(nèi)在執(zhí)行的。

　　第三個，我也去過一些香港，北歐，還有新加坡等等，韓國、日本，從目前來看的話銀行卡的收費，中國的收費整體上來說是低于全球的平均水平。所以我想雖然說種類比較多，但是大家會驚喜地發(fā)現(xiàn)減免項目會更多，它會以某種方式，比如說信用卡收點費，往往就是在第一年你交易多少筆，第二年就免，一般作為一個很正常的持卡人很容易就達(dá)到的。這么一來的話也就實現(xiàn)了一種減免。所以說雖然項目比較多一些，但是實實在在收到持卡人的錢還是很少的。

　　主持人:謝謝您，銀行卡收費項目越來越多，包括全年跨行查詢收費之后，市場有一些比較強(qiáng)烈的反映，就是跨行查詢交易量突然下降很多，有一些社會調(diào)查也反映出八成的網(wǎng)民反對銀行這種行為。我不知道消協(xié)在這方面有沒有一些投訴或者一些市場情況的反映到您這個地方，韓主任？

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　　韓華勝:對于跨行查詢收費的問題可以這樣講，一個就是說到底什么是跨行查詢收費？是個怎么樣的概念？有很多的消費者，我們發(fā)現(xiàn)跟我們反映這個問題的時候他不太清楚，他以為所有的查詢都要收費的。實際上可以說一開始我聽到這個消息的時候，我也覺得怎么查詢收費？不是，是跨行查詢收費。所以這里面你比如說我是在光大銀行存了錢，我到工商銀行那個地方查詢，像這種行為后來我們發(fā)現(xiàn)不是非常多，就是跨行查詢的不太多，確實不太多。但是為什么消費者有這么多的意見？這是和我們消費者說的物美價廉，永恒的準(zhǔn)則。你一開始不收費，你后來要收費，這樣消費者從感情上、從一種本能的反應(yīng)來說肯定是反對這個事情的。

　　主持人:大家需要一個過程來接受這個？

　　韓華勝:現(xiàn)在我覺得真正跨行查詢，一個消費者到底有多少次呢？我在和我們消費者協(xié)會里面部分的同志交流的時候，恐怕一年沒有一次。取款和查詢是兩個概念，你跨行，你要是在提款機(jī)上收費這個是早就有的，我只是說跨行查詢，僅僅是個查詢，咱們先討論這個。所以這樣子呢，和消費者所設(shè)想的，因為消費者他根本的原則就是怎么物美價廉，收費少，服務(wù)好，這是永遠(yuǎn)的一個追求。所以我們這是第一個感覺，確實真正是通過跨行查詢，因為你還可以通過電話其他方式，像這些都是可以的，在這里我就覺得這里起碼和我們銀行，和銀行的主管部門宣傳上不夠，也就是說消費者需要有一個知情權(quán)，消費者當(dāng)然有一些可能提出過分的要求，但是我認(rèn)為如果消費者知道真正的一個情況，他可以理解到這些東西。

　　主持人:但是我們注意到在出現(xiàn)這種行為之前銀行都會發(fā)出公告，但發(fā)出這種公告，我們消費者只能是一種被動的接受狀態(tài)，我只能是知道了，但是我沒有辦法去選擇交不交這個跨行查詢的費用？

　　韓華勝:對，這是我剛剛說的一個方面，再一個方面，就是完了以后就實施了，這樣子使得消費者和銀行方面缺少一種溝通的渠道，最起碼像原來春節(jié)鐵路漲價它有個聽證會，現(xiàn)在在這個里面就好象是銀行單方面的提出來這樣子一個情況，然后就要實施。這樣呢，消費者覺得我有問題，有情況，我說不了，我等于是沒法反映出來。這種情況有的時候也就激化了一些不必要的矛盾，有的時候消費者有一種更大的反感。

　　主持人:那您是不是覺得像車票漲價一樣，銀行收費事先也需要有一個聽證的制度？

　　韓華勝:現(xiàn)在聽證有一種逢漲必聽，聽了還漲，有這樣一個渠道，但是消費者認(rèn)為這個就有這個溝通渠道的缺少。第三個，消費者有時候來講也受到一些在銀行的服務(wù)上，銀行的服務(wù)跟不上，他把其他的一些矛盾化作一種怨氣，在這里面體現(xiàn)出來，這也是消費者反映比較強(qiáng)烈的。當(dāng)然我覺得比較好的，你比如說你可以給銀行方面，你真正跨行查詢的到底占多少，收費收到多少，這些要有一個很明確的數(shù)據(jù)告訴消費者，我認(rèn)為消費者是可以理解的。

　　主持人:還有一種說法，說跨行查詢收費其實是在限制你去跨行查詢，因為這樣有一個資源占用的問題，覺得它本身并不是說是為了收費，而是為了通過收費去限制你進(jìn)行跨行查詢這種行為。是有這種情況嗎？

光大銀行信用卡部總經(jīng)理戴兵 新浪財經(jīng)圖片 點擊此處查看全部財經(jīng)新聞圖片

　　戴兵:我覺得收費的起因，雖然我不是特別的清楚，但是我覺得絕不會是這樣子的，這個收費是銀聯(lián)向各發(fā)卡銀行收的，他把這個錢主要提供給機(jī)具銀行，是對機(jī)具銀行的一種補(bǔ)償，因為他要建這個網(wǎng)絡(luò)。那么至于說作為一個發(fā)卡銀行向不向持卡人收，這是各個銀行自己定的政策，所以從全國各銀行來說定的政策也不太一樣。

　　比如說我現(xiàn)在所服務(wù)的銀行，特別是我所分管的信用卡就沒有向客戶收跨行查詢費用。第二個我特別同意主任的意見，實際上消費者還是有可以選擇的這么一個地方，你不跨行查就可以了，因為你就在你的發(fā)卡銀行的設(shè)備上查詢就可以了。另外每查一次就只查一毛錢，就是收的話也就是一毛錢，對于目前特別是大城市來說，他的那種負(fù)載我覺得估計我還是覺得溝通的不到位，還有在我們傳遞一些信息的時候，有可能沒有把最主要的東西傳遞出去，比如說跨行查詢到底占整個的多少，你如果不這樣子，你應(yīng)該怎么去做。

　　因為實際上我覺得這段時間我也在看中央電視臺的《大國崛起》，它就提到最重要的一點，美國的崛起，他說到一個知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，如果沒有知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)的話沒有美國繁榮的今天，因為就沒有那么多人去發(fā)明創(chuàng)造。這點上來說，他實際上是鼓勵大家去鋪設(shè)設(shè)備，只要你投了，你就有收入，如果說大家都免費使用的話，那大家去鋪設(shè)設(shè)備的積極性在哪里呢？沒有。

　　實際上從知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)角度可以引到這上面來看，他實際上是鼓勵大家多鋪設(shè)備，主要用意還是讓大家更方便。因為我是做銀行，我很清楚，每一個設(shè)備的投入是很大的，它有網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)，還有銀行要把錢存放在里面，為了能夠去維護(hù)它，必須要有一個團(tuán)隊去維護(hù)，是一個非常大的支出。如果說任何費用都不收的話，實際上銀行在這方面，特別是作為服務(wù)于其他發(fā)卡銀行的，我們叫收單銀行的話，它會不是特別公平。

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　　主持人:就是說消費者不是很能夠從銀行的角度理解這個收費的用意。

　　戴兵:是，這個我覺得也可以理解，就像剛才主任所說的一樣，免費的午餐都吃慣了，突然說今天要收費是有點不太習(xí)慣。我覺得的確從銀行的角度，還有包括相關(guān)方面的角度還是應(yīng)該多做一些溝通，多做一些介紹，估計能讓大家更理解一點。實際上作為每一個持卡人，每一個客戶，可以看一看，可以算一算，如果你真這樣的話，在每個月你支出里面，因為你到其他銀行去查詢你的賬戶而支付了相應(yīng)的費用應(yīng)該有多少，而且現(xiàn)在不是所有銀行都在收。

　　主持人:您剛才還提到銀聯(lián)在這個過程當(dāng)中的一個問題，就是它也是有收費參與的一個行為。想請張主任給介紹一下關(guān)于銀聯(lián)這方面的問題？

　　張德志:銀聯(lián)的情況我最近也查了一些資料，我覺得首先從國內(nèi)，因為成立銀聯(lián)以后對于咱們的儲戶也好，或者消費者也好，生活提供了非常多的方便，比如說通存通取。本身銀聯(lián)來講也是多家銀行聯(lián)合而成的，并不是某一家銀行的直屬，或者他投資的一個單位，實際上它起到了一種帶有一個中介或者管理的作用，這個當(dāng)中他肯定也產(chǎn)生一定的費用，但是這個費用怎么取得？怎么樣平衡？或者說取得一定的盈利呢？這是我們一會兒再討論的問題。

　　我覺得剛才咱們幾位一塊兒討論的銀行跨行收取查詢費用的問題，據(jù)我上網(wǎng)查的一些資料和周圍了解，大家對跨行產(chǎn)生費用這一點都是沒有異議的，它肯定要產(chǎn)生異議，因為它要成本，不管通過線路也好，還是通過計算機(jī)也好，然后隨后帶來的問題，現(xiàn)在大家反映問題比較多的是向誰收，收多少的問題。我們聽到消費者說你不應(yīng)該向我收，現(xiàn)在問題還不是收多少，是三毛錢，是一毛錢，還是一分錢，現(xiàn)在有些觀點認(rèn)為你一分錢都不應(yīng)該向我收。如果單純因為幾毛錢的話消費者打這個官司，或者提出不同的意見，恐怕是很少的，因為這是個量的問題。而如果說是不是該出的問題，那就是一個質(zhì)的問題了，但這點社會上也有很多不同的看法，你比如說我們有的人大代表已經(jīng)向國務(wù)院提出，認(rèn)為查詢費用是違規(guī)收取的，應(yīng)該予以叫停，國家也是由銀聯(lián)還有發(fā)改委，發(fā)改委牽頭，一直在討論，但現(xiàn)在我們還沒有得到進(jìn)一步的結(jié)果。也有一部分觀點指出，銀行收取查詢費的行為是違反合同法的，還有一些說違反了價格聽政的管理規(guī)定，但是呢，我們也注意到一些別的呼聲，你比如合同法的第61條規(guī)定，對于雙方原來合同中沒有約定的內(nèi)容，雙方可以通過協(xié)商解決。協(xié)商解決不成的，可以通過條款的有關(guān)內(nèi)容和交易協(xié)會確定。但是第62條馬上有一個規(guī)定，如果依據(jù)第61條不能確定的情況下，后邊有一款可以依照當(dāng)時市場的情況進(jìn)行調(diào)解，就是沒有約定的，包括價格和報酬。合同法是一個非常大的法律了，還有一個就是關(guān)于是否聽證的問題，我們看到聽證是關(guān)于公用事業(yè)，公益事業(yè)，具有自然壟斷性質(zhì)的企業(yè)價格調(diào)整的應(yīng)該聽證，不是一個市場經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生一個價格波動就要聽證，不僅是人力、財力解決不了，而且是否能夠產(chǎn)生公正的效果，這也是一個值得商榷的問題。所以我們今天借這個機(jī)會也是把不同方面的觀點提供給大家。

　　主持人:談到這兒，我們大家先休息一下，一會兒再回來。

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